评点按揭贷款中的两种还款方式
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赞成·竹翠园，从一期至二期现已售出的商品房中，约有80%的客户选择贷款买房，近段时间,有关银行两种还款方式的评论不断见诸报端，所以，常有老客户、新买家来咨询我们:"等额本息还款法"和"等额本金还款法"两种还款法到底哪个更合算些。我们在这里试就两种方法的各自"长短"加以评述，以便客户在选用两种还款方法时，可以根据自身的实际情况，综合多种因素做出全面合理的选择。
两种还款法比较
"等额本息还款法"是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大。我们简称为"等额还贷法"
"等额本金还款法"就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。我们简称为"等本还贷法"。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式为：本金×万元月均还款额，等本还贷法每月还款额的计算公式为：本金÷贷款期限＋(本金-已还本金)×月利率。
等本还贷法每月还款额是不固定的，随着本金的递减而按月递减。比如以一套50万元的房子为例，采用8成商业性贷款，贷款期限为20年，如果是等额还贷法，按目前的利率每月还款额固定为2649元，如果是等本还贷法，则第一个月的还款额约为3340元，第二个月约为3333元，以后按月逐渐递减。
比较两种还贷方式的利息总额，发现仍然有一定的差异。那为什么比较多的人都选择等额还贷法呢，撇除银行出于自身利益们，倾向这种还贷额固定，计算方便的方法外。最主要的原因在于采用等本还贷法，借款人初期的还款压力很大，对资金不宽裕的购房者来说，适合选择等额还贷法。当然，对于资金宽裕者来说，就可以根据，需要随意选择了。
哪种更合算？
比较起来，等本还贷法要比等额还贷法的利息总额少好些，那么能否由此认为"等额本金还款法"比"等额本息还款法"要合算？其实，由前面所述两种还款方式的特点可以看出：本金还得快，利息就少，简单地认为"等额本金法"较"等额本息法"合算有些武断。在选择何种还贷方式时，要结合自己的实际情况，从自己的收入情况出发，制定最高还款额度。千万不要为了最后少付出利息，选择超出自己承受能力的还贷方式。一般来说，每月的还贷额不应超出家庭每月收入的50%。毕竟，花未来的钱还是贷款的初衷。
选择适合自己的
综合起来看，"等额本息还款法"每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的，对于年轻人来说，刚刚工作不久，收入处于上升期，通常选择"等额本息还款法"比较好，可以减少前期的还款压力。
而打算趁着现在利率较低时多贷款，遇到今后利率上调，就提前还贷，这样的借款者应该选择等本法。等本法每月归还的本金是固定的，提前还贷时利息损失就要小得多。目前收入尚可的中年人可采用这种还款方式。中年人正处在人生的黄金时期，事业有成者收入一般都不错，但随着年龄的增加，不一定还能一直保持较高的收入水平，另外，年纪大了，医疗费用可能会大幅增加，因此趁着年纪相对较轻时，多还一些贷款，可以减轻今后的压力。：
据悉，近期中国民生银行将推出第三种房贷还款方式--住房移动按揭服务，让借款人根据自己的具体情况，选择每月还款额。随着各家银行按揭贷款服务的不断深化，广大购房者在借助银行贷款圆自己的住房梦时将有更多的选择。
温情提示：贷款所需提供的资料：
1．借款人夫妻双方身份证，户口簿及复印件（借款人和配偶不在同一户口簿的请提供婚姻证明）。
2．夫妻双方工作单位收入证明。
3．提供购房合同及20%以上首付款收据原件及复印件。
4．夫妻双方须同时到银行在抵押、借款合同上签字，办理手续，选择还款方式（等额本息还款法或等额本金还款法）。
附：公积金贷款还需提供申请人夫妻双方正常缴存公积金的公积金存储卡。
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